房貸利率調整引爭議，消費者質疑江西銀行告知不到位
來源： 央廣網
2025-07-08 16:52:00
近日，消費者陳先生通過央廣網啄木鳥消費者投訴平臺反映，江西銀行南昌東湖支行在調整其個人住房貸款利率時未盡到及時告知義務，導致其多支付了兩個月房貸利息。
陳先生的購房合同（央廣網發(fā) 受訪者供圖）
陳先生說，他于2021年在江西銀行南昌東湖支行辦理了一筆63萬元、期限30年的住房貸款。貸款合同中約定：還款方式為“等額本息”，利率類型為“浮動利率”。合同約定的利率默認調整日期為“每年1月1日”。
“2024年10月至2025年1月期間，我的房貸利率經歷了兩次調整。按照國家最新政策，我的房貸利率應與央行政策聯動及時調整。江西銀行未能在2024年10月25日前一次性調整到位，造成了我的利息損失?！标愊壬嬖V記者。
陳先生購房合同中顯示，房貸執(zhí)行利率采用“浮動利率”的方式（央廣網發(fā) 受訪者供圖）
記者查詢相關政策發(fā)現：2024年9月29日，中國人民銀行發(fā)布【2024】第11號公告，取消了個人住房貸款利率重定價周期最短為一年的限制，明確賦予借款人按年、半年或季度變更重定價周期的自主選擇權。同年10月21日，中國人民銀行宣布統(tǒng)一下調商業(yè)性個人住房貸款利率，均較此前下降0.25個百分點。
2024年9月29日，中國人民銀行發(fā)布【2024】第11號公告（央廣網發(fā) 圖片來源：中國人民銀行網站）
其中，央行新規(guī)公告第三條明確：自2024年11月1日起，合同約定為浮動利率的，商業(yè)性個人住房貸款借款人可與銀行業(yè)金融機構協商約定重定價周期。在利率重定價日，定價基準調整為最近一個月貸款市場報價利率。利率重定價周期及調整方式應在貸款合同中明確。
2024年10月至2025年1月，陳先生房貸還款截圖（央廣網發(fā) 受訪者供圖）
記者注意到，江西銀行對陳先生的房貸利率調整發(fā)生于兩個時間點：2024年11月和2025年1月1日。調整前（2024年10月）陳先生月還款額為3102.04元；2024年11月調整為3006.52元；2025年1月進一步降至2871.29元?！坝捎诮縻y行南昌東湖支行沒有及時調整我的房貸利率，導致我2024年11月至12月期間多付了270元?！标愊壬缡钦f。
針對陳先生的投訴，6月26日，記者致電江西銀行客服?？头貞Q：“此前住房貸款利率重定價周期默認為一年一次，統(tǒng)一調整節(jié)點為‘次年1月1日’，這在客戶簽訂的貸款合同中有明確條款。”客服表示，將就陳先生的問題在3個工作日內反饋，并由業(yè)務部門直接聯系客戶陳先生。
江西銀行客服還表示：“如果客戶有需求，可通過下載‘江西銀行APP’，在‘房貸管理’選項中手動將利率變更周期調整，或者線下到銀行網點進行利率變更周期調整?！?/p>
7月2日，江西銀行業(yè)務部門工作人員聯系陳先生解釋稱：“關于您提出的退還多收利息的要求，我行已根據監(jiān)管要求，于2024年10月將您的貸款利率由LPR+0bp調整至LPR-30bp。不存在貸款利率未調整的情況，因此不存在多收取利息?！?/p>
記者調查發(fā)現，江西銀行針對房貸利率調整于2024年10月12日發(fā)布有關情況公告。
2024年10月12日，江西銀行微信公眾號發(fā)布房貸利率事項公告的截圖（央廣網發(fā) 圖片來源：江西銀行微銀行微信公眾號）
根據2024年10月12日，江西銀行微信公眾號發(fā)布的《江西銀行關于批量調整存量商業(yè)性個人住房貸款利率操作事項的公告》顯示，在“批量調整利率的方式”內容中提到：“可納入本次批量調整的浮動利率貸款，無需借款人申請，我行將于10月25日統(tǒng)一進行批量調整，充分滿足客戶利率調整的便捷性需求。”
就陳先生2024年11月至2025年1月這期間出現兩次利率調整的原因，記者咨詢了某國有銀行江西省分行業(yè)務部門經理劉先生。劉經理解釋：“可能是由于LPR調整或個人住房貸款利率政策落實所致，所以陳先生的還款金額階段性變化是正?，F象?！?/p>
在審閱陳先生的貸款合同后，江西南芳（南昌）律師事務所律師陳文萍認為，雖然貸款合同中，有“借款期間，如遇貸款市場報價利率（LPR）調整時，貸款人有權按前款規(guī)定執(zhí)行，不再另行通知借款人及征得借款人同意……”的約定，但【2024】第11號《中國人民銀行公告》第六條規(guī)定：銀行業(yè)金融機構應切實做好政策宣傳、解釋和咨詢服務，依法合規(guī)保障借款人合同權利和消費者合法權益，確保有關工作平穩(wěn)有序進行?！断M者權益保護法》第九條規(guī)定：消費者享有自主選擇接受或者不接受任何一項服務的權利。所以，陳先生《貸款合同》中的這個約定，有可能被認定為“格式條款”而無效。陳先生多還貸款的事情即使不存在，銀行也應當及時通知貸款人員，保障作為消費者的貸款人知情權和選擇調整變更定價周期的權利。從這個角度講，至少江西銀行為客戶提供的服務不完善，應當改進。
原標題《啄木鳥消費投訴丨房貸利率調整引爭議 消費者質疑銀行告知不到位》